你借的商业贷款未来多还钱还是少还钱？LPR要不要转？我劝你不要听“专家”忽悠
朱丽 女 【中国】
要不是今天同事问我LPR转没转，我压根都不知道这回事。
打电话问我妈，LPR你转了吗？身背两个商业贷款的她疑惑地问：“什么是LPR？”又问了几个同学，虽然有的也有商贷但大多也都说不清楚，只说听到的建议都是转，便都随大流了。
亏我这在那天天研究时事，涉及到每个月多还钱还是少还钱这样实实在在贴近生活的事完全没有了解，仔细查看了一下央行发布的相关政策文章，一如既往的根本看不懂，然后剩下的基本上都是各类“专家”的解读，各种天花乱坠的分析，你到银行去咨询，每个工作人员回答都差不多。
永远看不懂也不屑于跟你解释的央妈公告
结论基本上都是：
1.长远利率看降
2.能少还钱
3.建议转
抱着对那些“股市5000点涨到10000点”“黄金2000涨到5000”“专家”的天然不信任感，我还是认真地做了些功课，决定用外行比较通俗的语言去解释和分析一下，仅代表个人意见，供大家参考。
LPR与老百姓联系最为紧密的主要是商业房贷（此次不含公积金贷款），如果过去你签的是一个固定还款利率，比如5.39%，那么8月31号之前你要选择要不要换成LPR（浮动利率），这个浮动怎么浮动的呢？短期降低是可预期的，长期的呢其实谁也不知道。
既然谁也不知道，那就可以随便说，又是借用美国日本发达国家基本都是维持低利率的经验，又是分析通胀怎么样通缩怎么样，各种计算公式算盘打的啪啪响。
得出的结果传递给老百姓的第一感觉就是：转了以后还的少了，对于看不懂央行语言的绝大多数人来说，这一句片面的结论就足以构成了决定权。
至于为什么浮动，怎么浮动，浮动多少，特殊情况的风险，便没有人提了，所有计算和分析的基础都是基于过往经验以及“通常情况”，然后到8月31日，没有转的通通强制转。
所以我个人比较反感的并不是基于到底能少还多少钱，而是对于一种政策解读的避重就轻和信息不对称的出发点，只说好听的不说不好的，只提收益不提风险。
为什么要央行要推出LPR？
LPR是贷款基础利率，实施LPR是要推动贷款利率市场化与已经基本市场化的存款利率相匹配。现在推行的LPR是银行间市场贷款报价利率，能够反应资金的紧缺程度，这样各大银行根据LPR再制定本银行的贷款利率，这样就能够更好的反应贷款市场的变化，也更加有利于银行的经营，而央行推出LPR以后，就拥有了更自如的调控方法。
所以从“初心”上讲，央行推出这个的目的是为了自己的管理及银行金融业的健康，银行需要盈利，目的是为了多收你的利息而不是相反，且所有的利率肯定是经过了模型精算，主观上并不是为了照顾广大“房奴”少还一点房贷而设计的，所以也就不要把这个政策等同于“国家礼包”。
事实上，即便选择LPR在未来两三年利率降低的情况下也根本少还不了多少钱，特别是每个人的贷款情况不同，有的利率是3点几有的6点几，有的15年有的25年，然后对于未来可能的风险又形容得“完全不可能发生”。
有网友用贷款金额：100万，贷款期限：25年期，贷款利率4.41%（基准利率4.9%打9折）的等额本息与LPR做另一个对比，差别并不大。
来自网友Alanshare的模拟
利率上升的两种主要情况一种是经济高速发展，一种恶性通货膨胀，现在看确实很难发生，但一年前我们也没想到疫情如此凶猛啊，没想到油价到负值啊，也没想到美国跟中国进入新冷战啊，而且国际形势百年之大变局，当前中美博弈的数年中什么情况都有可能发生，对于所谓的“未来”，其实人类是很短视和缺乏想象力的。
中国造就了全世界最大的“房地产奇迹”，中国现在的房地产总市值65万亿美金、450万亿人民币，是中国年GDP的5倍，相当于美国+欧盟+日本，因此拿发达经济体的低利率甚至负利率完全套中国的情况，也是不太客观的。
所以选择LPR，下跌空间有限，上浮却不封顶，与固定利率相差不多反而要赌上未来不可预知的风险，我个人是不太赞同“专家”这种忽悠方式的。
更何况，把一些完全看不懂的信息抛出来给消费者，让我们去做选择看起来很公平，此外8月底之前完全可以给大家自由修改的权利，之后不能随意变更，目前风向上其实是一种“强制转”的引导，实则还是展示了一种不对等的姿态。
说了很多的世界观，那么我说一下自己的方法论吧，供大家参考：
- 1.打算提前还款的，转的话短期可以小小受益，但想要占国家太多便宜也是不可能的，买的永远没有卖的精。
- 2.长期情况下，如果你现在获得的利率是5.3%以下（别问我为什么是这个数），个人不建议转；以上的可以酌情转。
- 3.在国际形势变化剧烈的当下，应重点考虑“风险”而非“收益”。
此外提醒大家，这个是8月底默认都一刀切替你转了的，再买新房也是LPR没的选，如果不转要联系银行提前说，不要忘了。
鸣谢公号特约插画师：朱丽
中国当代戏剧新媒体设计师，参与《孔子》《花木兰》等知名戏剧创作，斩获第六届奥林匹克戏剧奖、上海第11届优秀儿童剧优秀剧目奖等多个奖项。